Začiatkom roka, 13. januára, vstúpila do platnosti európska smernica o platobných službách (PSD2). Stanovuje, že banky musia umožniť tretím stranám prístup do ich softvéru, prostredníctvom ktorého k banke pristupujú zákazníci. Inými slovami, od bánk sa vyžaduje, aby sprístupnili svoje údaje tretím stranám.
Implementácia smernice PSD2 vyvolala verejnú diskusiu o tzv. otvorenom bankovníctve (Open Banking), avšak skutočný model otvorenej banky si vyžaduje oveľa viac, ako len dodržiavanie smernice PSD2.
Už prvý návrh smernice PSD2 v roku 2015 vyvolal rozporuplné reakcie a rozdelil sektor na dva tábory. Niektoré banky považujú otvorené bankovníctvo prinajlepšom za nevyhnutné zlo, ktoré im zvyšuje náklady, no v horšom prípade za hrozbu pre ich biznis model.
Nielenže sa domnievajú, že musia vyvinúť novú IT infraštruktúru potrebnú na podporu aplikácií tretích strán, ale tiež podľa nich riskujú stratu kontroly nad užívateľským rozhraním, ktoré v dnešnom digitálnom svete tvorí veľmi veľkú časť ich nehmotného kapitálu.
Z tohto dôvodu banky sprístupňujú svoje rozhrania pre potreby PSD2 a investujú do svojich vlastných bankových portálov len veľmi neochotne.
Sú však aj také, ktoré majú opačný názor a v iniciatíve otvoreného bankovníctva vidia príležitosť. Veria, že otvorenosť povedie k zvýšeniu konkurencie, väčšej inovácii a v konečnom dôsledku k lepšej skúsenosti užívateľov. Tieto banky poskytnú otvorením svojich systémov a spoluprácou s tretími stranami pridanú hodnotu svojim službám. Môžu tak lepšie obsluhovať rôzne segmenty klientov.
Aj my v Saxo Bank spadáme do druhého tábora poskytovateľov finančných služieb. V mnohých ohľadoch sme budovali naše podnikanie na princípe otvoreného bankovníctva. Už v roku 2001 sme podpísali našu prvú dohodu o White Label partnerstve, teda zdieľaní našich IT systémov s externými stranami. Koniec koncov, v žiadnom inom odvetví nie je bežné, aby mal výrobca produktu výhradnú kontrolu nad jeho maloobchodnou distribúciou.
Ak niekto chce svoje podnikanie rozširovať do viacerých geografických oblastí a naprieč rôznymi klientskými segmentami, musí si rýchlo uvedomiť, že bez lokálnych partnerstiev sa nezaobíde. Maloobchodné podniky sú príkladom. Môžete si kúpite tričko Hugo Boss v obchode značky Hugo Boss, ale môžete si ho tiež kúpiť aj v Galérii Lafayette v Paríži, v Saks Fifth Avenue v New Yorku alebo jednoducho na Amazone. Prečo by tento systém nemal fungovať aj v bankovníctve?
Saxo Bank napríklad vybudovalo obchodný systém na platforme OpenAPI. Tou by sa mohli inšpirovať aj banky. Táto platforma umožňuje streamovať reálne ceny finančných aktív, zobrazovať grafy, aktualizovať obchodné zostatky na účtoch, a samozrejme aj obchodovať. Lepšia skúsenosť bankových klientov vedie nakoniec k zvýšenej obchodnej a investičnej aktivite k zvýšeniu príjmov poskytovateľa.
Niektoré banky však aj napriek tomu zostávajú voči otvorenému bankovníctvu skeptické. Zatiaľ čo naša ponuka otvoreného bankovníctva poskytuje prístup k svetovým finančným trhom, väčšina riešení Open Bankingu, ktoré sú inšpirované smernicou PSD2, má len veľmi obmedzenú funkčnosť. Je preto ťažké vidieť ich priamy dopad na zlepšenie celkových výsledkov.
V súčasnosti je cieľom aplikácií tretích strán podľa PSD2 len získať zoznam účtov vrátane transakcií a zostatkov, a iniciovať platbu. Ak získate lepší prehľad o vašich transakciách a uľahčíte uskutočňovanie platieb, môže to byť z pohľadu drobného klienta výhodné, avšak nemusí sa to prejaviť vo výnosoch banky.
V tomto zmysle preto považujem smernicu PSD2 za dôležitý krok smerom ku „skutočnému“ otvorenému bankovníctvu. No sama o sebe predstavuje len prvý krok. Tí, ktorí už niekedy spolupracovali so startup/fintech komunitou určite poznajú koncepciu Minimal Viable Product – MVP (Minimálny životaschopný produkt). Ide tu o najmenší produkt, ktorý môžete uviesť na trh s cieľom učenia sa na ňom.
Namiesto toho, aby ste roky pracovali na svojom podnikateľskom pláne a ideálnom výrobku, stačí vytvoriť MVP, ktorý uvediete na trh ako testovaciu verziu, aby ste získali včasnú spätnú väzbu. V tomto ohľade považujem smernicu PSD2 skôr za MVP, ako za plnohodnotný produkt.
Hoci smernicu PSD2 mnohí považujú za synonymum otvoreného bankovníctva, takéto bankovníctvo v skutočnosti predstavuje oveľa viac. Skutočné príležitosti a zisky bánk prídu až vtedy, ak začnú rozmýšľať nad rámec PSD2.
Áno, zákazníci potrebujú platby, a možno ich s lepšou aplikáciou urobia o niečo rýchlejšie a lacnejšie. No zákazníci určite potrebujú prístup k lacným, transparentným a jednoduchým spôsobom investovania, obchodovania a riadenia svojho finančného bohatstva. Možno otvorené bankovníctvo odštartovalo novú premisu a mali by sme začať hovoriť o otvorenom bohatstve.
Pavel Drahotský, riaditeľ Saxo Bank pre strednú a východnú Európu.